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摘要：

服务实体经济是金融机构的根本宗旨，服务优质中小企业成长上市高质量可持续发展是新时代银行机构的责任与担当。中国民生银行沈阳分行按照总行的改革转型统一部署，回归本源深入开展对辽沈地区市场主体的用心服务和成功实践。本文以优质中小企业成长上市高质量可持续发展为目标导向，深入思考实现这个核心目标的意义、内涵、路径和方法等，研究提出了以“融”为内核的重构金融服务新模式，新模式的第二层内涵为“融资、融智、融商”、第三层内涵为“融入生产生活场景、融合可信资源、融通供需信息”；进而思考研究提出第四层的执行路径、流程和工具。以期通过金融服务新模式的持续实践优化，较好地解决优质中小企业的经营管理信息不对称问题和决策智慧能力不对称问题，从根本上解决新时代优质中小企业“融资难、融资贵、控风险”等问题，助推广大优质中小企业提速成长上市高质量可持续发展，成为辽沈经济高质量可持续发展的中坚力量。

关键词：

服务实体经济、优质中小企业、金融服务新模式、融入生产生活场景、融合可信资源、融通供需信息。

引言：

民营企业是推动我国社会经济发展的重要力量，是科技创新的重要载体，是经济活力的重要源泉，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量；中小民营企业（以下简称：中小企业）是民营企业的主力军，中小企业成长上市高质量可持续发展是民营经济持续发展的重中之重，是新时代发展新质生产力的重要力量。

中央金融工作会议明确要求金融企业把服务实体经济作为根本宗旨；中央经济工作会议把增强科技创新能力、加快构建创新型国家作为经济工作重点之一，把支持中小微企业发展促进创业创新作为政策举措之一。

助力中小企业成长上市高质量可持续发展是中国民生银行沈阳分行的战略所在，也是辽商总会创新融合的初心。中国民生银行沈阳分行作为辽商总会副会长单位兼金融服务专业委员会主任单位，牵头提出融入企业生产生活场景、融合企业可信服务资源、融通企业供需产品信息的金融服务新模式。

一

中小企业的特质分析

（一）

中小企业的困境

民营企业的最大困境是平均寿命较短，平均寿命不超过2.9年；规模较大的民营企业集团平均寿命也不过是8年左右。总体来看，我国民营中小企业存活超过5年以上的不到7%，能存活超过10年的不足2%。

中小企业生命周期较短的主要原因有：

风控缺失。

中小企业普遍缺乏风险控制的体系支撑和专业能力，表现为合规意识缺失或违反法律法规；缺少风险边界的控制，比如高杠杆过度举债、多元化盲目投资、随意性提供担保。 2.资金链断。 中小企业普遍对资金流的管理水平低，未进入生命周期的成熟阶段，资金管理水平低和融资难造成现金流断裂；信用管理水平低融资贵造成财务成本高企，财务成本持续高企很容易诱发流动性危机。 3.创新不足。 在完全竞争的市场竞争格局之下，中小企业的产品同质化趋于严重。中小企业必须在细分市场的细分领域拥有持续创新的能力和拥有核心技术优势，才能维持在特定细分领域的生存能力。 4.人才匮乏。 中小企业普遍缺少人才，也因财力有限难以吸引和稳定住优秀人才和团队，无法保障企业产品创新、市场拓展和风险管控。 5.管理缺失。 中小企业普遍缺乏完善稳定的管理体系支撑，决策的科学性稳定性差，反脆弱能力严重不足。 （二） 中小企业的梦想 很多中小企业的实控人拥有企业家的梦想，表现形式是带领企业小升规规升巨巨上市、成为百年老店；实质上推进个人财富积累、促进经济成长、履行社会责任、产业报效国家。 中小企业家梦想成真的前提是要保证活下去且活得久，在此基础上持续奋斗稳中求进，逐步迭代优化企业防风险反脆弱的体系。 1.财富积累 企业家多是怀着积累财富、改善家人生活的质朴梦想开启了创业之路；在前行的道路上，也自然承担起了帮助企业员工积累财富、改善生活的更高一层的梦想和责任。 2.百年企业 打造百年企业、长青品牌几乎是支撑着每一位企业家直面困难、努力前行的远期目标，这是优秀企业家群体的共同愿景。 3.家国情怀 强国有我，实业报国。企业家精神自驱致力科研、努力创新，逐步实现了所在行业产品的国产替代，甚至在细分领域成为国际市场上的行业翘楚。 4.社会责任 “56789”诠释了中小企业的社会责任；期待中小企业行稳而致远，能够长期促进经济增长和社会进步。 （三） 中小企业梦想成真的必要特质 中小企业家实现梦想的载体是建立一个好企业，而好企业要具备“好产品、高性价、有需求、可持续、懂规则、有文化”等特质。 1.好产品、高性价 拥有好产品指能满足特定客户群体需求的产品、能为特定客户群体创造价值的产品、能与同类产品相比拥有高附加值的产品。这类好产品需要匹配的卓越创新研发能力来支撑。 拥有高性价的产品才能有效应对特定细分领域的完全竞争市场。当性能质量类同时，价格决定性价比的高低。价格越低越有优势，而价格不是简单的赔本吆喝，而是依靠卓越的成本控制。卓越的成本控制要依赖精细化的经营管理。 2.有需求、可持续 企业的价值是针对有需求的市场的价值，企业的产品是体现企业价值的载体。需求是“皮”、产品是“毛”；皮之不存，毛将焉附？ 企业价值的市场需求是可持续的，那么企业的发展才可能是可持续的。市场需求不是由表面的产品代表，而是市场需求背后的本质所代表。比如：人们照相是本质需求，而非用胶卷相机照相是需求，所以胶卷相机被数码相机所取代，胶卷相机的供应链企业很快消失。 3.懂规则、有文化 企业懂规则才能活下去活得久。企业活得久是最大的本事，这个本事的基础是懂规则。懂规则就可以躲开很多倒闭的陷阱。 企业文化是元规则。企业有文化就是有元规则。若元规则是长期主义和利他主义的元规则，企业就拥有了最大本事的根基。作为有文化的企业实控人应具有以下主要特征：若有成绩功劳是下属的，若有问题错误是自己的；坚持长期低调做人，持续埋头做事；企业的战略目标和路径是清晰的，持续学习和守正创新。 二 重构金融服务新模式 是赋能优质中小企业的创新方向 中小企业突破困境且实现梦想需要持续赋能，而值得持续赋能的企业是好企业，好企业应该是“有意愿、有潜力、有情怀”的企业，好企业要具备“好产品、高性价、有需求、可持续、懂规则、有文化”等特点。 重构金融服务新模式是针对传统金融服务难以解决融资难、融资贵和控风险等问题，提出的局部有效解决以上问题、赋能优质中小企业的创新方向；新模式的特征是“融”，是融入企业生产生活场景、融合企业可信服务资源、融通企业供需产品信息的合作共赢生态。 三 中国民生银行沈阳分行的使命 和实现之道 中国民生银行的使命是“服务大众、情系民生”，战略定位为“民营企业的银行”。中国民生银行沈阳分行积极探索“支持辽宁优质中小民营企业小升规、规升巨、成为公众上市公司、成为百年公司”的最佳实现之道，提出“重构优质中小企业成长上市高质量可持续发展的金融服务新模式”。 新模式的核心思路是通过“融入企业生产生活场景、融合企业可信服务资源、融通企业供需产品信息”，做到“融资、融智、融商”，较好地解决优质中小企业的经营管理信息不对称问题和决策智慧能力不对称问题，从根本上解决新时代优质中小企业“融资难、融资贵、控风险”的问题，最终实现“助推广大优质中小企业提速成长上市高质量可持续发展”的目标。 （一） 融资难的实质和破解之道 融资难的实质是信息不对称，出资方担心资金收不回来。融资难的破解之道是融入企业的生产生活场景解决信息不对称问题，从而有效解决融资难的问题。 （二） 融资贵的实质和破解之道 融资贵的实质狭义是对融资风险大小的预判，广义是对合作收益共赢的预判。融资贵的破解之道是努力实现信息对称和搭建合作客户的生态，向上下左右（链群）延伸合作。 （三） 控风险的实质和破解之道 控风险的实质是敬畏风险并掌握风险管控的技能。控风险的破解之道是遵循风险管控的逻辑，主动改变认知并形成习惯有效控制风险（争当上医治未病）。 重构优质中小企业成长上市高质量可持续发展的金融服务新模式，可一并破解“融资难、融资贵和控风险”的难题，但针对的企业是“三有”企业，即有情怀、有潜力、有意愿的中小企业，持续向这类企业赋能即融资、融智和融商，为中小企业的生产旅程赋能、为中小企业创造价值、与中小企业共同成长。 四 重构优质中小企业金融服务 新模式内容介绍（一） 金融服务新模式总体框架 1.金融服务新模式总体框架示意图 图1：金融服务新模式总体框架示意图 新模式包括功能层、融合层、类别层和操作支撑层四个层次。功能层包括融资 、融智、融商三个功能；融合层包括融入生产生活场景、 融合可信服务资源、融通企业采购销售信息；类别层里的融入生产生活场景包括采购端、销售端、运营端；融合可信服务资源包括银行、券商、基金、审计、法务、税务；融通企业采购销售信息包括需求端、供应端等；操作支撑层包括团队、产品、流程、系统和协同机制。 2. 功能层释义 （1）融资 中国民生银行沈阳分行长期坚持以客为尊的核心价值观，坚持服务实体经济为根本宗旨，倾力为央企、国企、大型民企、中小微企业、个人提供资金融通服务，为企业的项目建设、日常经营、供应链结算、贸易结算、招投标、企业并购等提供资金支持、为个人经营和个人消费提供资金支持。 （2）融智 中国民生银行沈阳分行立足自身和辽商总会金专委主任角色，牵头整合省内智库或各类可信服务资源，成为企业家和企业的“参谋”，为中小企业提供融资、股权、审计、税优、法务、上市、法人治理、战略管理、企业文化等咨询服务，支持企业提升决策能力和有效控制风险。 （3）融商 中国民生银行沈阳分行立足自身和辽商总会金专委主任角色，牵头管理中小企业的产品需求信息和产品供给信息，为中小企业提供供需撮合服务，支持企业打通信息壁垒、拓宽供销渠道、增加交易机会；助力企业供应链融资、降低成本、增加收入。 （二） 金融服务新模式是融入生产生活场景的主办银行模式 商业银行融入企业的生产生活场景的主办银行模式，指商业银行融入到合作企业的采购端、销售端和运营端；银企双方数据互通、信息共享。银行了解企业的前端采购明细和供应商信息，并匹配恰当的金融工具解决交易的效率、融资和成本；银行了解企业的后端销售明细和销售商信息，并匹配恰当的金融工具解决交易的效率、融资和成本；银行了解企业的中端现金管理和各类运营支出，并匹配恰当的金融工具解决财资可视可控、代发代支的质效，从而基本实现银企信息对称。 进而为企业提供一户一策的融智融商服务，以保证企业合规稳健和风险可控；进而评估发挥企业流水的价值并反哺客户进一步降低企业产品成本；进而为企业提供代发专区服务、企业专区服务及专属理财等服务为企业员工谋福利，提升企业团队的忠诚度；进而通过企业员工为银行创造的价值来反哺企业，支持企业进一步降低财务成本和产品成本，持续提升企业的竞争力。 图2：融入生产生活场景示意图 注：以上融入生产生活场景示意图的黄色和灰色部分是企业创造价值的系列活动、红色部分是银行融入企业创造价值的系列活动。 （三） 金融服务新模式是融合可信服务资源 并以中小企业为中心的 相互依赖共同生存的共赢生态模式 共赢生态模式内的系统成员包括中小企业、商业银行、证券公司、基金公司、会计师事务所、税务公司、律师事务所等；新模式整合银行、券商、基金等金融资源将资金资本注入民营企业；整合律所、审计、税务等社会资源将智慧服务注入民营企业，引导中小企业成长规范化；简单务实高效高质助力辽沈优质中小企业小升规、规升巨、巨上市高质量可持续发展。 图3：相互依赖共同生存的共赢生态模式示意图 可信服务资源指加入共赢生态模式的各服务主体是经过验证具有专业服务水平和稳定服务能力的市场主体；该生态模式内的市场主体需完全双向选择和相互认同。 可信服务资源在生态模式中的主要职能有： 1.商业银行：作为牵头方为优质中小企业提供间接融资、支付结算、融入生产生活场景提供决策支持等服务； 2.证券公司：辅导企业规范化管理、上市保荐、证券服务等服务； 3.基金公司：提供天使投资、战略投资等服务； 4.会计师事务所：提供报表审计、财务合规咨询等服务； 5.税务公司：提供税优设计、税务合规咨询等服务； 6.律师事务所：提供法律服务、法律顾问等服务 （四） 金融服务新模式是融通企业供需信息的产品撮合模式 企业均有采购端需求也有销售端意愿；中国民生银行沈阳分行作为辽商总会金专委的主任单位，积极推动辽商总会会员企业参与共建“供需信息共享撮合平台”，基于融入场景的合作模式，形成互补支持的供需撮合系统。应用差异化的信息优势，帮助企业在现有可控产供销信息的基础上实现更全面、更精准的信息收集和使用；应用金融业广泛的行业企业资源，为平台内中小企业适配可合作的上下游企业及生产环节协同企业，支持平台内广大企业的生意更好做。 图4：新模式应用前后示意图 4-1：新模式应用前，企业间信息不对称的散点式状态 （有限信息下有限的可选交易对手） 4-2：新模式应用后，企业间信息融通撮合的高效率状态 （广泛信息下更多的交易选择、活跃高效的市场） 五 金融服务新模式的实施路径、产品流程、系统支持（一） 实施路径 1.中国民生银行沈阳分行成立客户名单敏捷小组精准推送企业名单，作为辽商总会金专委的主任单位主动牵头推动各方可信服务主体达成构建合作共赢生态共识； 2.中国民生银行沈阳分行作为主要牵头方推动签署合作共赢生态协议；积极推动满足企业需求，创造客户价值。 （1）民生银行融入企业生产生活场景作为主办银行提供基础服务并解决间接融资需求； （2）证券公司提供上市辅导服务，协助企业规范化经营管理； （3）其他合作伙伴（基金公司、律所、审计、税务等有意愿有能力的服务市场主体）提供相应的可信专业服务。 3.合作共赢生态各市场主体定期召集沟通会议，解决服务优质中小企业过程中出现的各类问题。 （二） 产品流程 1.融入采购端的银行产品流程； 2.融入销售端的银行产品流程； 3.融入运营端的银行产品流程； 图5：产品流程图 4.证券公司、基金公司、律所、审计、税务等有意愿有能力的服务市场主体也提供相应的可信专业服务的产品流程。 （三） 系统支持 1.构建签署合作共赢生态协议的市场主体管理系统，明确各自的权利义务、服务承诺，并管理顺畅的合作信息流和工作流等。 2.构建融通企业采购销售信息的撮合管理系统，动态采集和管理企业的产品发布信息、采购需求信息，支持招投标的信息匹配服务，提供效率高成本低的供需撮合服务支持。 结束语： 传统金融服务供给实践中，信息不对称是最大的堵点，往往演变为以抵押为主担保为辅的增信措施来防控融资风险，但实际效果并不理想，造成风险控制难且融资难融资贵的问题长期存在。本文提出的重构优质中小企业成长上市高质量可持续发展金融服务新模式，是真正“以客户为中心”的新模式，旨在局部有效解决信息不对称这个最大的堵点，打造全新的融入企业生产生活场景、融合企业可信服务资源、融通企业供需产品信息的共赢生态模式，有效整合金融等服务资源，高效高质应用于支持优质中小企业加速成长上市高质量可持续发展。该模式通过中国民生银行沈阳分行的理论探索和推广实践，已获得辽沈大地很多优质中小企业的高度认可。伴随新模式的进一步推广和优化迭代，坚信中国民生银行沈阳分行将在辽沈大地彰显金融工作的政治性人民性，坚信必将为辽宁振兴新突破三年行动攻坚之年攻坚之战、为辽宁全面全方位振兴贡献更大的民生力量。 中国民生银行沈阳分行党委书记、行长 程清亮